ЕДИНСТВЕННЫЙ ТОВАР — ВРЕМЯ КЛИЕНТА, ЕДИНСТВЕННЫЙ ИНСТРУМЕНТ — КОРПОРАТИВНАЯ КУЛЬТУРА

Новая валюта, адекватная критериям справедливости в эпоху Экономики Знаний.

Ниже приведена статья, которая опубликована в журнале “Банковские технологии” №5 в 2000 году. Полный текст статьи был размещен на ряде интернет ресурсов. Несмотря на рекламный характер, она выражает интерес общества к рассмотрению времени человека, как наиболее справедливой валюты.

Банковские Технологии, N5 2000

Чтобы следовать в фарватере перемен, достаточно в соотношении качества и цены, служащего критерием выбора, в понятии «качество» выделить две составляющие — качество товара и качество сервиса. Оставляя за скобками качество товара как жестко определенное «технологическим потолком», сервис как составляющая качества выходит на первое место.

Пытаясь сформулировать обобщенный критерий качества сервиса, инвариантный относительно сферы деятельности, можно предположить, что этот критерий — время клиента. Причем от сферы деятельности зависит, больше или меньше времени соответствует высокому качеству сервиса. Действительно, хорошо известны места массового обслуживания, где недостатки уровня сервиса приводят к потере клиентом времени, и, напротив, когда клиент готов платить за продолжительность, например, при получении удовольствия.

Период для анализа динамики в предпочтениях клиентов фирм — разработчиков автоматизированных банковских систем (АБС) укладывается в полтора десятилетия. За этот срок коммерческие банки РФ как потребители АБС прошли путь от эпохи товарного дефицита до времен абсолютногосервиса. Функциональное наполнение систем стало почти одинаковым, и мерой качества системы становится скорость ее модификации в соответствии с требованиями клиента.

Банки как клиенты

Принимая за постулат желание руководства банков автоматизировать операционную деятельность, попробуем обозначить гипотетический путь, который проходят банки. Несмотря на то что некоторые фазы могут быть пропущены, в основном для этого пути характерны следующие четыре этапа.

  1. Приобретение «какого-нибудь» средства автоматизации, его эксплуатация и вывод о том, что стоит всерьез заняться проблемой автоматизации.
  2. Обращение к мировому опыту и исследование предложений на международном рынке автоматизированных банковских систем, значительные затраты на приобретение и освоение системы. Вывод о том, что система должна быть сильно модифицирована для работы в российских условиях, непрерывно дорабатываться в соответствии с текущими изменениями законодательства и ситуацией на рынке банковских услуг. В итоге формируется команда для выполнения этих работ.
  3. Далее, в зависимости от энергии команды, либо развитие приобретенной системы «до неузнаваемости», либо начало разработки новой собственной системы, отвечающей требованиям банка. Эта фаза, как правило, достаточно продолжительна ввиду различных причин. Нередко банк становится своеобразным заложником команды автоматизаторов, особенно если эта ситуация способствует укреплению личного влияния конкретного высокопоставленного руководителя банка (зампреда или председателя), одновременно отвечающего и за автоматизацию. Постепенно угасающий энтузиазм команды, привыкшей осознавать свою значимость и незаменимость, приводит к вялотекущему процессу трудных согласований очередной модификации системы. Накопление нерешенных проблем время от времени вызывает идею сравнения с альтернативным подходом — заключением соглашения с компанией, имеющей положительный опыт автоматизации российских банков. Судьба этой идеи во многом зависит от расстановки сил внутри банка.
  4. Проработка по рекомендации коллег предложений на российском рынке.

Безусловно, политика банка влияет на продолжительность перечисленных выше этапов. Вполне вероятно, что отраслевой банк с жестко определенными задачами будет удовлетворен «универсальной» АБС, тиражируемой разработчиком. В этом случае банк «застревает» на первом этапе до «особого распоряжения» акционеров банка в отношении целесообразности развития банковского бизнеса.

Смена приоритетов

Наблюдение за поведением банков, находящихся на четвертом этапе, подтверждает описанную выше тенденцию сближения характеристик товара и повышения внимания к сервису. Если в начале 1990-х гг. предложение банку платить за поддержку системы абонементную плату вызывало недоумение, то от современного банкира, опирающегося на близость функционального наполнения систем, вполне можно услышать, что его не интересует, что вы там запрограммировали, главное, как у вас организовано обслуживание.

В самом деле, имея хорошо отработанный механизм модификации системы, в каком-то смысле неважно, какое функциональное наполнение берется за основу, тем более что оно у разных систем стало почти одинаковым. Главное, чтобы была возможность развиваться без технических и административных ограничений. Большинство современных платформ не имеют принципиальных технических ограничений, все они масштабируемы и переносимы. Таким образом, суть проблемы кроется в организации процесса модификации, абсолютно не препятствующего развитию конкурентоспособности банка.

Четвертый этап представляется наиболее интересным для разработчиков АБС не только с коммерческой точки зрения, но и как творческий полет «застоявшейся» фантазии маркетинговых служб банка, свободный от необходимости учета возражений своих автоматизаторов.

Банки от компаний, предлагающих свои разработки, разумеется, хотят гораздо большего, чем от своих разработчиков. Вопрос в том, как построить компанию, способную в течение длительного периода удовлетворять постоянно возрастающие требования банка, при этом обеспечивая комфорт в общении, и одновременно брать на себя ответственность за сроки реализации новаций. Важно, что кредит доверия компании крайне ограничен и для завоевания авторитета отводится очень короткий срок, за который компания обязана успеть склонить неизбежные сравнения с прошлым в свою пользу.

Маркетинг отношений

Большинство разработчиков АБС декларировали смену стратегических целей, приоритетов, переход от привлечения новых клиентов к удержанию старых и строительству долгосрочных отношений с акцентом на повышение уровня обслуживания. И это вполне отражает современные требования рынка. Однако реализация подобной декларации требует радикальных преобразований во многих сферах деятельности компании. К сожалению, не только компания принимает решение о долгосрочности отношений. Ключевой позицией в оценке клиентом уровня сервиса является «обучаемость» компании, ее способность становиться все более удобной для клиента, компанией, с которой не хочется расстаться. На передний план выходит борьба за повышение лояльности клиента. Целью компании становится удержание клиента, снижение вероятности его перехода к конкурентам по ценовым соображениям, т. е. фактически искусственное снижение эластичности спроса специальной группы потребителей — клиентов компании.

Для того чтобы оценить глубину грядущих преобразований, адекватных декларируемым целям, предлагается рассмотреть опыт компании «Эскейп/М», позиционирующейся на рынке разработчиков версий АБС как компании — разработчика индивидуальных версий программного обеспечения, своеобразного «индпошива» для банков.

С самого начала своей деятельности компания поставила задачу построения с заказчиками отношений, отличных от обычного предоставления услуги сопровождения программного продукта разработчиком. Акцент был сделан на индивидуальное обслуживание заказчика в течение срока эксплуатации системы. В стоимость лицензии на использование системы включено ее годовое обслуживание и развитие в соответствии с требованиями клиента. Миссия компании, на первый взгляд, формулируется парадоксально: «Предоставить заказчику автоматизированной банковской системы аппарат реализации системы автоматизации его деятельности». Другими словами, с точки зрения заказчика, персонал компании в совокупности с разработанным программным обеспечением становится единым инструментом автоматизации деятельности заказчика. Заказчик просто формулирует проблему, ее решение — дело компании. В действительности это и есть та степень профессионализма в предоставлении любой услуги, при которой клиент не должен получать никаких дополнительных ограничений, связанных с потреблением услуги. И компании это удается, она берет на себя обязательство развития системы в темпе, адекватном изменяющимся требованиям клиентов, обеспечивая заказчику возможность не ограничивать себя в свободе развития бизнеса и конкурентоспособности.

Концентрация внимания на обслуживании клиента нашла отражение практически во всех аспектах деятельности компании: видах лицензий и стандартах обслуживания, технологии производства, организационной структуре и системе управления, корпоративной культуре.

Технология производства продукта

Необходимость ведения индивидуальных версий клиентов и программной реализации новых задач в сжатые сроки сформировала специализированную технологию параллельного производства. Поддержка и развитие системы реализуется специально организованной программной средой, осуществляющей автоматический контроль хронологии изменений, ведения реестров версий системы, необходимых настроек и электронной контекстной документации. Технология тестирования носит конвейерный характер и разделена на уровни.

Операционной платформой для новой версии АБС «МтБАНК» выбран продукт Cache фирмы InterSystems. Технология Cache представляет собой полностью интегрированную высокопроизводительную систему управления базами данных и среду быстрой разработки современных приложений, ориентированных на обработку транзакций. Постреляционная СУБД Cache, основанная на Транзакционной Многомерной Модели Данных (Transaction Multidimensional Data Model, TMDM), обеспечивает одновременную работу любого числа клиентов без заметной потери производительности.

Поддержка ODBC, обеспечивающая совместимость с SQL-стандартом, использование таких программ, как Visual Cache, предоставляющей доступ к объектам Cache из Visual Basic и других средств разработки, и Weblink, обеспечивающей доступ из Веб-приложений к базе данных Cache, и, наконец, наличие объектно-ориентированного языка программирования Cache ObjectScript — вот неполный перечень возможностей интеграционных продуктов компании InterSystems (США), создателя технологии Cache.

За 20 лет работы в компьютерном бизнесе компания InterSystems вошла в сотню крупнейших независимых разработчиков программного обеспечения США и десятку крупнейших поставщиков СУБД. Программные продукты компании лежат в основе крупных промышленных систем. Так, NatWest Bank, работающий на продуктах InterSystems, за день обрабатывает свыше 250 млн транзакций. Среди клиентов InterSystems — компании American Airlines, Lockheed, Boeing, Shell Oil, Kodak, банки Chase Manhattan и Lloyds Bank.

Технология оказания услуг и стандарты обслуживания

В основе системы обработки информации, поступающей от клиентов, лежит принцип динамического планирования ресурсов. Сроки выполнения работ определяются в соответствии с динамикой приоритетов поступающих заявок. Время выполнения заявок определяется стандартами обслуживания. Модификация программного кода проводится без выезда к заказчику.

Наряду с таким традиционным для подобных компаний набором услуг, как организация круглосуточной «горячей» линии и создание службы работы с клиентами, внутри компании возникла целая система «обратной связи». В частности, все контакты с персоналом клиентов фиксируются в базе данных в виде краткой справки, переговоры по горячей линии записываются на магнитофоны и подвергаются последующему контролю и анализу в разрезе текущих, перспективных и вероятных пожеланий и проблем клиента. Обобщенные результаты анализа влияют на развитие индивидуальной версии программного продукта. Наиболее удачные новые функции, возникшие по инициативе заказчиков, предлагаются для бесплатной установки в версиях других клиентов. Кстати, способ ведения индивидуальной версии для каждого клиента тоже согласовывается с заказчиком. Так, в пакет услуг можно вписать обязательство компании не распространять технологические ноу-хау клиентов.

Организационная структура и система управления

Ориентация на постоянный диалог с клиентом и стремление сделать канал общения максимально доброжелательным и доступным для клиента существенно увеличивают объем информации, передаваемой сторонами. Это делает невозможным непосредственное участие руководства компании в большинстве контактов. Вопреки обычной российской практике степень делегирования полномочий внутри компании крайне высока.

В компании выделена специальная служба работы с клиентами, где собирается вся информации по контактам с конкретным клиентом. Однако для того чтобы максимально ускорить реализацию функций, необходимых заказчику в соответствии с ситуацией, сложившейся на его рынке, партнерам компании предоставлялось право работать непосредственно с исполнителями, минуя руководство компании. Такой подход, безусловно, предъявляет требования к подбору персонала, но и оправдывается сторицей.

Высокая степень делегирования полномочий стимулировала развитие стиля полноценного партнерства и положительно влияла на лояльность сотрудников. За время существования компании не было случаев перехода в другие компании, за исключением переезда на работу в США и Канаду. Исследователями корпоративного управления отмечается высокая корреляция между степенью лояльности ее сотрудников и степенью лояльности ее заказчиков. Таким образом, мотивация сотрудников провоцирует развитие отношений с клиентами, они приобретают характер партнерства. Нередки случаи, когда сотрудники компании приглашаются для разработки концепции развития бизнеса заказчика.

Российские предприниматели постепенно отходят от философии натурального хозяйства, сформированной накопленным опытом взаимодействия с традиционно отсталой сферой услуг. Объективные мировые тенденции к росту значения обслуживания как составляющей продукта дополнительно стимулируют развитие услуг. Обслуживание для многих российских граждан становится профессией. Профессионалы ломают стереотипы недоверия, характерные для некомпетентного или несостоятельного обслуживания. Для предпринимателей в банковской сфере становятся все более очевидными преимущества решений, предлагаемых профессиональными компаниями, которые аккумулировали успешный опыт автоматизации ряда банков. Компании, реализующие индивидуальные проекты АБС в различных банках, создают банкирам новые возможности для развития их бизнеса. Отношения с разработчиками АБС из разряда «заказчик — исполнитель» переходят к отношениям взаимовыгодного сотрудничества.

О компании

Российская компания «Эскейп/М» появилась на отечественном рынке разработчиков программных средств для автоматизации банковской деятельности в 1992 г.

В настоящее время флагманским продуктом компании является АБС «МтБАНК», полностью обеспечивающая функционирование банковского учреждения. Впервые система была установлена в Тушинском отделении Московского банка Сберегательного банка России (22 филиала), где получила высокую оценку ведущих специалистов Сбербанка, включая высших руководителей управления автоматизации. Тесные технологические взаимоотношения со специалистами Сбербанка России сделали систему уникальной, в первую очередь, с точки зрения проработки вопросов, связанных с обслуживанием физических лиц. В то же время наличие крупных заказчиков среди ведущих коммерческих банков России позволило АБС «МтБАНК» приобрести все свойства крупной интегрированной банковской системы.

Система успешно функционирует на протяжении ряда лет более чем в 70 государственных и коммерческих банках различных городов России и Украины. Услугами компании пользуются такие крупные банки, как Альфа-Банк, РОСБАНК, «МЕНАТЕП», Сбербанк. Инсталляции системы проведены в более чем 40 городах от Калининграда до Находки и поддерживаются системами удаленного администрирования.

[свернуть]

Актуальность данного подхода подтверждена временем.

От «Человека Разумного» к «Человеку Знающему».

Размышления о современном этапе развития человечества, отдельных сообществ и личности, основанном на объёме, качестве и достоверности информации. Разговор о способности усвоения и применения информации и полученных на её основе знаний. Беседа о философии информации, личностных и общественных мотивациях, практических приемах и навыках при работе с информационными источниками.

Религия, Искусство и Наука — это ветви одного и того же дерева.

Личность и общество в эпоху перехода к экономике знаний.

Современный мир стремительно меняется. Ежеминутно мы получаем очень большое количество информации, которую необходимо усвоить, проанализировать и применить. Знания человека увеличиваются наиболее быстрыми темпами за всю историю цивилизации. Как разобраться во всём, что происходит? Как использовать свои знания?

Александр

Почему именно сейчас все стали говорить, что мы живем в информационном пространстве? Какие кардинальные изменения произошли в нашей жизни, чтобы мы явственно ощутили новую реальность?

 * * *

Массовое применения личных средств для обработки, хранения и передачи информации таких, как компьютеры, телефоны и планшеты, а также, свободное использование телекоммуникационной инфраструктуры в виде интернета, хостинга и порталов, позволили каждому желающему не только искать и находить необходимую информацию, но также публично высказывать собственное мнение и делиться собственными знаниями на страницах в социальных сетях, записях в форумах и комментариях на сайтах, что привело к появлению новой реальности, называемой “Информационное Общество”.

Однако напрашивается вопрос: “А понимаем ли мы эту новую реальность с ее возможностями и рисками, правильно ли мы собираем и оцениваем поступающую информацию, верно ли определяем критерии необходимости и достаточности полученных знаний для принятия правильных или лучше сказать адекватных решений?

Поскольку это действительно новая реальность, то давайте сегодня попытаемся если не ответить, то хотя бы приблизиться к ответу на эти вопросы.

Для этого постараемся проанализировать и раскрыть сущность термина “Информационное Общество” в следующих направлениях::

  • Философия информации: философское понимание основного свойства материи
  • Психология и информация: технологии управления личностью и обществом посредством мотивации и манипулирования
  • Практические приемы и навыки при работе с информационными источниками: поиск информации и ее анализ с точки зрения достоверности, полноты и непротиворечивости
Философия информации

Информация – что это за сущность, является ли она одним из свойств материи или же она вне (над) материей. Каким образом Информация связана с категориями Пространство-Время и/или Масса-Энергия?

В Евангелии от Иоанна сказано:

  • “В начале было Слово, и Слово было у Бога, и Слово было Бог.” (Псалом 1:1-3) 
  • «Ибо Он сказал, – и сделалось; Он повелел, – и явилось» (Псалом 32:9)

Значит, “Вначале было Слово…”.

Кстати и современная физика придерживается теории “Большого взрыва”, означающего первичность Замысла при сотворении мира. Таким образом напрашивается вывод о первичности и независимости Информации от материи.

Профессор Хертфорширдского университета (Великобритания) Лучано Флориди в конце 1990-х гг. в поисках подходов к таким ключевым философским вопросам как природа знания, структура реальности, уникальность человеческого сознания осознал, что имеется нечто совершенно простое – концепция философии, основанная на понятии информации. Это было летом 1998 г.!!!

В своей работе «Открытые проблемы в философии информации» он сформулировал 18 проблем, сгруппировав их в пять разделов:

1) анализ концепции информации;
2) семантика;
3) изучение разумности;
4) отношение между информацией и природой;
5) исследование ценностей.

Особо следует отметить, что по мнению Флориди, направление “Философия информации” столь же фундаментальное понятие, как и бытие, знание, жизнь, разумность, значение, добро и зло. Более того, он считает концепцию информации более «сильной» и полагает, что все вышеперечисленные понятия могут быть определены или выражены в ее терминах.

Прошло 20 лет с момента создания нового направления в философии – “Философия Информации”. Это очень малый интервал времени, чтобы понять и разобраться с новой реальностью, с новой сущностью, а значит основные открытия еще впереди… 
Психология и информация

Когда-то очень-очень давно факультет психологии был отделением философского факультета и почти все психологические понятия такие как психика, сознание, личность, рефлекс и пр. пришли из философии. Поэтому психологию называют младшей сестрой философии. И это конечно так.

Фактически психология, как отдельное направление философии, возникла в тот момент, когда философы задались поиском ответа на вопрос: “Что такое душа?”

По Платону «Душа – есть истинная сущность… Сущность вещи есть её душа». Кстати из этого определения следует и понятие Абсолютной Истины, которое имеет непосредственное отношение к пониманию информации в части логики раздела искусственного интеллекта построенного на основе последовательности выводов.

Ученик Платона Аристотель продолжает философско-психологическую линию Платона: «Душа это сущность вещи, это истина, чистая идея». Этим он создает основы для создания науки о душе человека и таким образом становиться первым античным научным психологом-исследователем.

И Сократ и Платон утверждали, что стремление к истине – это выполнение каких-то правил: в жизни – моральные правила, а в познании – логические. Иными словами в жизни чисто живи, а в познании чисто мысли.

Поэтому в момент принятия решения о соблюдения моральных и логических правил человек вынужденно осознаёт, что на его пути стремления к истине есть определенные преграды, которые должны быть преодолены.

Современный автор, говорящий о похожих вещах – это Зигмунд Фрейд, являющийся основателем практической психологии.

Понимание сущности человеческой души в религиозных учениях основано на особом психическим состоянием, определяемое категорией «вера».

Под этим понятием понималось особое состояние психики в виде полного и безоговорочного принятия человеком некоторых образов и идей, которые стимулируют и направляют всю последующую деятельность человека.

Т.о. основой технологии управления личностью и обществом посредством мотивации и манипулирования может быть только особое состояние психики, называемое “ВЕРА“, что находит свое проявление в современных процессах манипулирования личностью и обществом.

Отдельный человек или группа людей, не подвергающие критическому анализу всю поступающую к ним информацию, а принимающие решения на основе внутренних, не изменяемых и считаемых ими абсолютными как истина  в последней инстанции, убеждениях, находятся в группе риска несамостоятельности и подвержены внешнему манипулированию их сознанием, действиями и поступками.

В настоящее время эти технологии активно применяются так называемой элитой (политической, экономической и религиозной) , чтобы удержать в абсолютном и бесприкословном подчиненном большую часть общества.

Влияние на общество посредством средств массовой информации, насаждаемых религиозных догматов, декларацией псевдо-научных, псевдо-культурных и псевдо-национальных традиций, разработкой и принятием законов и подзаконных актов – все это “звенья одной цепи”, имеющие своей целью обеспечить подчинение и управление обществом.

Практические приемы и навыки при работе с информационными источниками

Основными критериями при работе с информацией, поступающей из различных источников, должны быть такие личные качества, как духовность, нравственность, совесть и, несомненно, научные познания.

“Здравый смысл и жизненная опытность” как говорил Ф.Ф.Преображенский в романе М.А.Булгакова “Собачье сердце”, тоже весьма эффективный критерий для анализа поступающей информации, хотя и несет явный отпечаток субъективизма.

Для того, чтобы не допустить ошибки при анализе проступающей из различных источников информации и последующем принятии адекватных решений, необходимо в практическом плане придерживаться следующих правил:

  • постоянно актуализировать (перепроверять) состояние надежности источника и достоверности выдаваемой им информации
  • разделять в общем информационном потоке реальные факты и субъективные предположения
  • оценивать уровень доверия к поступающей информации (фактам и предположениям) исходя не только из “объективности” подаваемого фактографического материала, но и из “субъективности” подачи, основанной на личной заинтересованности или мотивации поставщика информации

Более подробно с правилами анализа поступающей информации можно ознакомиться в научных и учебно-методических материалах по криминалистике, следственным действиям и мероприятиям, а также,  по накопленной практике принятия судебных решений.

Главным критерием наличия содержательности в информации является истинность информации с позиций эпистемелогии, поскольку основная проблема состоит в различии между «эпистеме» (истинным знанием) и «докса» (правдоподобным знанием). Правдоподобное знание может быть заблуждением, может быть мнением, а может перейти в разряд эпистеме.

Выводы:

Более 2000 лет человечество решает проблему истинности знаний, но так и не может ее решить, поскольку все общественные отношения основаны на неравноправном информационном обмене и тот, у кого есть возможность манипулировать этим ресурсом имеет все основания чтобы занять лидирующие позиции в социальной иерархии.

А своих денег Раджа не отдаст никому!” – мультфильм “Золотая Антилопа”.

 

Ресурсы:

 

О реальной, виртуальной и цифровой экономике

Реальная, виртуальная и цифровая экономика: что между ними общего и в чем различие?

Сложные проценты — это самая могущественная сила во вселенной.

Реальная, Виртуальная и Цифровая экономика: что скрывается за этими  терминами, что составляет их содержательную часть, самостоятельны ли они или взаимозависимы, как и когда произошла подвижка смысла и подмена понятий?

Прежде чем ответить на эти вопросы необходимо разобраться с историей происхождения и современной интерпретацией термина “Экономика”.


Реальная экономика.

Экономика (от др.-греч. οἶκος «дом, хозяйство» и νόμος «правило, закон», т.е. «правила ведения домашнего хозяйства») — совокупность общественных отношений при производстве и потреблении результатов труда посредством обмена.

pixel2013 / Pixabay

Впервые слово «Экономика» появилось в IV в. до н.э. в «Сократических сочинениях» Ксенофонта, который называл её «естественной наукой» (см. трактат «Домострой» или в другом переводе — «Экономика»). Поскольку Ксенофонт был учеником Сократа он стремился сохранить и передать его знания. В связи с этим трактат был написан в форме диалога между Сократом и богатым афинянином Критобулом и посвящён изложению идей Сократа о правильном управлении домашним хозяйством.

Таким образом, Реальной Экономикой является Экономика Ксенофонта, основанная на идеях Сократа и определяемая как производство и потребление материальных благ.


Виртуальная экономика.

Хрематистика (др.-греч. χρηματιστική «обогащение» от χρήματα «деньги») — термин, которым Аристотель обозначил науку об обогащении, как умение накапливать деньги и имущество, при котором накопление богатства рассматривается как самоцель.

titidianita / Pixabay

Аристотель противопоставлял Хрематистику Экономике. При этом роль Экономики Аристотель (также как и Сократ) видел в целенаправленной деятельности по удовлетворению насущных потребностей человека и в создании средств, необходимых для поддержания хозяйства. Деньги при этом служат исключительно для обеспечения удобства обмена. Хрематистика же — деятельность для получения прибыли и накопления денег: например, ростовщичество, спекулятивная торговля. Деньги выступают в качестве богатства, теряя своё предназначение как средство обмена.

К Хрематистике Аристотель относился крайне отрицательно:

"Так как Хрематистика расположена рядом с Экономикой, люди принимают её за саму Экономику; но она не Экономика. Потому что Хрематистика не следует природе, а направлена на эксплуатирование. На неё работает ростовщичество, которое по понятным причинам ненавидится, так как оно черпает свою прибыль из самих денег, а не из вещей, к распространению которых были введены деньги. Деньги должны были облегчить торговлю, но ростовщический процент увеличивает сами деньги. Поэтому этот вид обогащения самый извращённый." — Аристотель в «Политике».

Аристотель также полагал, что из-за Хрематистики у людей появилось представление о безграничном имуществе и богатстве, и предупреждал, что скатывание в Хрематистику губительно.

Таким образом,  к Виртуальной Экономике относятся все виды деятельности, присущие Хрематистике и направленные исключительно на обогащение посредством приращения денег и имущества, при котором не создаются новые материальные блага, а создаются условия для перераспределения ранее созданных материальных благ.


Цифровая экономика.

Экономика не может существовать без учета хозяйственных операций и расчетов по ним между членами общества, поэтому основой любой экономики является Учетно-расчетная Система.

stevepb / Pixabay

Основы учета и расчетов были заложены почти шесть тысячелетий назад и включали в себя две составляющие: натуральный учет и денежный расчет, что позволило свести все многообразие натуральных хозяйственных операций обмена к однотипным операциям расчетов на основе Денег.

Ввиду того, что учет хозяйственных операций также как и порядок денежных расчетов основывался на базовых принципах арифметики, основой Экономики стал Бухгалтерский Учет в котором все операции отражались в цифрах.

Таким образом Цифровой Экономикой является Бухгалтерский Учет в котором появляется множество связей между дополнительными учетными данными.


Современная Экономика.

Современная Экономика представляет собой сложный и всеохватывающий организм, который обеспечивает жизнедеятельность человека в обществе, и рассматривается как система общественных отношений исключительно с позиции понятия Стоимости, измеренной в Деньгах.

PublicDomainPictures / Pixabay

Существующие экономические школы не выделяют Хрематистику в отдельную науку и вводят в заблуждение посредством подмены понятий Реальной экономики понятиями Виртуальной, акцентируя внимание на отдельных экономических категориях таких как «капитал», «прибыль», «рента» в рамках общей экономической теории.

Данный подход позволил держателями капитала сместить центр управления реальной экономикой с естественных позиций баланса соответствия спроса и предложения к искусственно созданным методам управления экономической активностью общества посредством денежной массы.



Выводы: Такое положение дел привело к образованию паразитирующего сословия банкиров и финансистов, оказывающих губительное влияние на прогрессивное развитие общества, и не соответствует духу времени и требованиям следующего этапа общественного развития, в основе которого лежит Экономика Знаний.

Mediamodifier / Pixabay

Наличные и безналичные, фиатные и цифровые – какие из них ЛИЧНЫЕ?

Деньги – это Право получать от общества произведенные им блага.
В каком виде должны храниться Деньги, чтобы не потерять эти права?
Кто и как должен оберегать Деньги: владелец, третьи лица или государство?

Делать деньги без рекламы может только монетный двор.

Деньги, по своей сути, выполняют очень важную роль в обществе, позволяя индивидууму приобретать, сохранять, накапливать и предъявлять к безусловному исполнению Свои Права на присвоение разного рода благ, товаров и услуг, произведенных другими членами общества.

И поскольку современное общество устроено таким образом, что результатами своего труда члены общества могут обмениваться исключительно посредством Денег, сохранить их становиться основной и наиважнейшей задачей.

*   *   *

История происхождения денег насчитывает не одно тысячелетие и за прошедшее время из всего разнообразия форм и видов только некоторые дошли до наших дней.

Давайте рассмотрим какая существует связь между видами денег и их сохранностью.


Наличные.

Наличные деньги – это валюта какого-либо государства в физическом представлении в виде монет и купюр.

Maklay62 / Pixabay

Наличными деньгами удобно оплачивать товары и услуги минуя посредников непосредственно поставщику, а также, передать право на осуществление платежа доверенному лицу или же провести оплату конфиденциально.

Поскольку деньги называются “наличными” то вся забота и ответственность за их сохранность лежит на владельце денег.

Владелец денег может передать свои деньги на хранение третьим лицам, однако необходимо помнить, что в этом случае у владельца пропадают (неявно и только на время хранения) права по распоряжению этими деньгами.


Безналичные.

Безналичные деньги – это запись на счете клиента в банке, в которой указан объем денежных средств клиента, принятый банком на хранение. В пределах этого объема банк по распоряжению клиента переводит деньги со счета клиента на счета его контрагентов, открытых ими в других банках.

designwebjae / Pixabay

При безналичных расчетах деньги, в отличие от наличных расчетов, не передаются из рук в руки, а перечисляются между банками.

Таким образом фактическим владельцем и распорядителем денежных средств клиента является банк.

Эта особенность приводит к риску потери денег в случае недобросовестного исполнения банком поручений клиента.

Также риском потери денежных средств являются операции при которых банк финансирует за счет средств клиента внешние коммерческие проекты проводимые в интересах самого банка.

К наивысшему риску при котором клиенты банка могут потерять все свои средства относятся операции связанные с финансированием владельцами банка собственных проектов, а еще хуже когда владельцы или руководство банка похищают средства клиентов и приводят банк к банкротству.

Практика последних лет показывает, что этот риск из разряда гипотетических переходит в обыденную реальность.


Фиатные.

Фиатные деньги (от лат. fiat — декрет, указание) — это необеспеченные золотом и другими драгоценными металлами деньги, номинальная стоимость которых устанавливается государством.

Фиатные деньги используются как платёжное средство на основе государственных законов. Реальная же стоимость фиатных денег определяется верой людей в то, что они смогут обменять их на что-либо ценное.

Падение авторитета государственной власти приводит к снижению веры людей в покупательную способность  фиатных денег, что вызывает инфляцию, а смена власти и вовсе превращает фиатные деньги в мусор.

К рискам владельцев фиатных денег следует отнести решения властей о девальвация национальной валюты, а поскольку это решение означает обесценивание фиатных денег по отношению к внешним валютам, то независимо от вида хранения фиатных денег (наличные или безналичные) это приводит к существенным потерям.

Также к рискам для владельца фиатных денег относятся решения властей об ограничении прав владельца на пользование и распоряжение денежными средствами. В случае, если денежные средства хранятся в безналичном виде в банке, то такое решение мгновенно вступает в силу. Наличные деньги более защищены от подобных рисков поскольку их можно хранить в месте известном только владельцу или ограниченному кругу доверенных лиц.


Цифровые.

Цифровые деньги — это электронные деньги, которые используются как альтернативная или дополнительная валюта.

WorldSpectrum / Pixabay

Их стоимость может быть привязана к национальным валютам, драгоценным металлам или же другим базам для обмена. Они создаются и контролируются разработчиками и принимаются членами определённого сообщества.

Несмотря на то, что они используются для покупок реальных товаров и услуг напрямую, а также, применяются в качестве единиц учёта, они не имеют статуса законного средства платежа ни в одной юрисдикции.

Из всех видов Цифровых денег только Криптовалюта является действительно надежным, независимым и самостоятельным финансовым инструментом заслуживающим максимального доверия со стороны пользователей. Ее эмиссия и учёт, основанные на криптографии, производятся публично и прозрачно в децентрализованной распределённой одноранговой компьютерной сети которая в силу технологических особенностей защищена от внешнего влияния.

Еще одной важной особенностью Криптовалюты является ее анонимность, что позволяет полностью защитить конфиденциальную информацию о владельце, обеспечив при этом полную прозрачность и возможность аудита всех финансовых операций.

Также необходимо отметить, что все Цифровые деньги (кроме Криптовалюты) являются централизованными, а это позволяет государству закрыть их в любое время.

Таким образом, исходя из специфики Цифровых денег, необходимо признать, что они не обладают основными свойствами денег: не являются законным средством платежа, не обращаются, не являются общепринятыми в качестве средства обмена в стране-эмитенте. И только Криптовалюта является действительно наиболее надежной денежной единицей, поскольку не зависит от действий отдельных представителей власти, не подвержена влиянию со стороны государства и для владельца Криптовалюты нет рисков ограничения его прав по владению и распоряжению этими денежными средствами.


Личные.

Какие же из вышеперечисленных видов денег можно считать Личными? Кто несет ответственность за сохранность денег? Кто и как защищает права владельца на распоряжение деньгами и кто должен нести ответственность в случае нарушения этих прав?

Только ответив на эти вопросы можно понять какие виды денег можно считать Личными. А учитывая сложную, непростую, противоречивую и неоднозначную сущность современных денег, прямого ответа на данный вопрос нет.

Подводя итоги необходимо отметить, что общество всегда стремилось сделать деньги надежным, устойчивым и доверенным инструментом для обеспечения справедливого учета и обмена создаваемых обществом благ.

Все предпринимаемые в прошлом попытки создать такие Абсолютные деньги не увенчались успехом. Даже современные цифровые технологии не способны дать ответ и/или найти решение данной задачи поскольку она при таких противоречивых требованиях принципиально неразрешима.


Кстати: Современные (фиатные) Деньги – это собственность Государства используя которую Вы сможете не только сохранить свои права, но и присвоить чужие, а также, купить немного власти у самого Государства если, конечно, оно Ваши деньги не обесценит.

Потеря смысла: замещение фактического спроса “платежеспособным”.

Почему реальные потребности в товарах и услугах при наличии фактических возможностей в их удовлетворении не обеспечиваются?
Как искусственное ограничение “платежеспособного спроса” приводит к стагнации в экономике.
Кто, каким образом и в чьих интересах управляет экономической активностью общества?

Наши возможности и потребности. Почему они не удовлетворяются в полной мере при такой колоссальной избыточности производственных мощностей в мировой экономике…

Фиатные деньги – как инструмент монополизации управления экономической активностью в мире и средство современной колонизации стран и народов.

New Report

Close

Авторизоваться